この記事の要点
Q. 35年返済だと毎月の負担が重い。もっと長く借りる方法はある？
A. 取得する家が「長期優良住宅」なら、最長50年ずっと金利が変わらない「フラット50」が使えます。返済期間を延ばせるぶん毎月の返済額を抑えられ、しかも50年間ずっと固定なので金利上昇の心配がありません。磐田市・袋井市で長期優良住宅を検討している方は、富士ヶ丘サービスにご相談ください。
「35年返済では毎月の負担が重くて、資金計画が成り立たない」——そう感じる方に知っておいてほしいのが、フラット50である。取得する住宅が長期優良住宅であれば、最長50年という長い期間、ずっと固定金利で借りられる。金利が上がりそうな今だからこそ、あらためて注目されている選択肢である。本稿では、その仕組みと向き・不向きを整理したい。
フラット50は「長期優良住宅」限定の50年固定ローン
フラット50は、長期優良住宅などの認定を受けた住宅を取得する場合に使える、最長50年の全期間固定金利の住宅ローンである。建売でも注文住宅でも、住宅が「長期優良住宅」であることが条件になる。50年という長い期間、金利が完済までずっと変わらないので、超長期にわたって返済額が確定する。返済期間を延ばせるぶん、毎月の返済額を抑えられるのが大きな利点である。
フラット35と組み合わせて使う
実務では、フラット50を単独ではなく、フラット35などと組み合わせて使うのが一般的である。代表的なのが次の2パターンである。
A：フラット50＋フラット35の「併せ融資」（全額を固定に）
物件価格の9割をフラット50（最長50年固定）で、残り1割をフラット35（最長35年固定）でまかなう形である。全額が固定金利になるので、50年間まったく金利変動を心配しなくてよい。この金利上昇局面では、非常に安心感のある組み方である。
B：フラット50＋変動金利の組み合わせ
9割をフラット50で固定し、残り1割を変動金利にする形である。当初の金利負担を少し軽くできる一方、1割分は将来の金利情勢によって変わる。安心を最大化したいならA、当初負担を抑えたいならB、という考え方になる。
2026年7月の金利イメージと借入額の目安
金利は毎月見直され、返済額は融資実行月の金利で確定する。2026年7月時点では、フラット50（9割・50年固定）とフラット35（1割・35年固定）を併せた「10割融資」の場合で、フラット50部分がおおむね3.4％台、フラット35部分が3.2％台といった水準である（申込人の年齢・団信の種類等で変わる）。長期優良住宅ならではの当初金利引き下げも重なる。
返済期間を50年まで延ばせると、同じ年収でも借入できる額の目安は大きくなる。他に借入がなく、20代・借入期間50年で試算した一例では、年収500万円で4,120万円程度、年収600万円で4,945万円程度、年収700万円で5,770万円程度が目安になる。ただしこれはあくまで一例で、実際は年齢・条件で変わるため、必ず個別に試算したい。
こんな方に向いている
フラット50（＋フラット35の併せ融資）は、長く住める長期優良住宅を取得したいけれど、35年返済では毎月の資金計画が成り立たないという方、最長50年にわたる金利上昇リスクにあらかじめ備えておきたいという方、そして家賃を払い続けるくらいなら住宅を取得したいという方に向いている。一方で、返済期間が長くなるぶん総支払額は増えること、完済年齢が高くなることは、あわせて理解しておきたい点である。繰り上げ返済も見据えて、長い目でのライフプランを描いておくと安心である。
磐田市・袋井市で長期優良住宅を検討するなら
磐田市・袋井市で長期優良住宅を検討するなら、物件の性能とあわせて、こうした超長期の固定ローンまで視野に入れて資金計画を立てると、選択の幅が広がる。富士ヶ丘サービスは、この地域に密着して不動産のお手伝いをしており、提携する住宅ローンの担当者と連携しながら、フラット50を含めた資金計画のご相談にも対応している。「どのローンの組み方が自分に合うのか」を、ご家族の状況にあわせて一緒に考えることができる。ローンの仕組みが難しく感じる方も、遠慮なくご相談いただきたい。
本稿の金利・借入額の目安は2026年7月時点の情報にもとづく一例である。フラット50・フラット35の金利は毎月見直され、返済額は融資実行月の金利で確定する。適用金利・借入可能額・併せ融資の可否は、申込人の年齢・団信の種類・住宅の認定状況・個別の審査により異なるため、必ず個別の試算・審査でご確認いただきたい。フラット50は長期優良住宅等の認定を受けた住宅が対象である。
参考情報（出典）：住宅金融支援機構「フラット35」「フラット50」公式サイト・金利情報／国土交通省「住宅ローンの金利リスクの普及啓発について」／富士ヶ丘サービス提携金融機関の2026年7月フラット35・50案内